Avto zasut osem metrov globoko, zavarovalnica zahtevala, da ga poslikajo

Družina Jelšnik Kovač z Ljubnega ob Savinji je v naravni nesreči izgubila vse, kar je imela – hišo, opremo, kmetijo, garažo in tudi avto. Tri hektarje velik plaz je vozilo Janeza Jelšnika zasul osem metrov globoko. Vozil je sedem let star Audi Q5. "Vedno sem imel polno zavarovanje oz. polni kasko. Letna premija je bila sicer visoka, vendar je vozilo pametno zavarovati. Pri avtomobilu sem bil bolj pozoren pri zavarovalni polici kot pri hiši." Za zavarovanje je plačeval 850 evrov letno. 

Kje se je zataknilo pri priznavanju škode na zavarovalnici? Janez Jelšnik pojasnjuje, da so imeli na zavarovalnici navodila, da je treba vozilo poslikati s štirih strani in posredovati številko šasije. "Tega mi ne moremo storiti, ker je avto zakopan nekje sedem ali osem metrov globoko in niti bager ni mogel do njega."  A na koncu, čeprav je postopek dolgo trajal, kar mesec in pol, se je za Janeza Jelšnika uspešno končal. "Malo živcev je šlo, malo nervoze, bi že skoraj bil hud, ampak smo s prošnjo potem to nekako rešili. Imam raje prošnjo kot tožbo. Sem rekel, naj pridejo fizično pogledat, ampak niso, ker so verjeli." Potrdili so mu totalno škodo oz. t. i. totalko v višini 20.000 evrov. Dobil je takšno vrednost, kot je bila narejena na polici. "Nisem vedel, kaj bo, če ne bo, ker sem vedel, da ga poslikati ne bom mogel nikoli." 

Ko pride do totalke, zavarovalnice gledajo predvsem na strošek, pojasnjuje Boštjan Okorn z Zveze potrošnikov Slovenije. "Če je avtomobil vreden 1500 evrov in škoda presega 1500 evrov, je to za njih ekonomska totalka, pa čeprav je poškodovan samo del avtomobila, recimo odrgnjena oboja vrata ali razbito okno."

Beseda kasko lahko zavede

Boštjan Okorn pravi, da je bila med poplavami ena ključnih težav mišljenje, da je tveganje pred poplavami že zajeto v polnem kasko zavarovanju. Pa to nujno ne drži, vse je odvisno od zavarovalnice. Ravno ta navedba, polni oz. splošni kasko, včasih zavede, pojasnjuje Okorn. "Češ, saj je vse pokrito, a ta vse v resnici ni čisto vse. Včasih je celo bolje, če imaš delne kasko pakete, ker kupuješ tisto, kar res potrebuješ. Recimo, če ne živiš ravno ob reki ali pa v nevarnosti plazov, potem tega ni treba zavarovati."

"Mi vedno poudarjamo, preverite ponudbo, vprašajte, preden sklenete pogodbo, preverite pogoje. Kasneje, ko bo prišlo do težav, se bodo vsi sklicevali na splošne pogoje in lahko tukaj nastane škoda, dobimo manjšo odškodnino ali pa sploh ne," pojasnjuje Okorn. Odvetnica Saša Brilej je med svojimi strankami imela nekaj primerov poplavljenih avtomobilov in zavarovanj. "V teh primerih so zavarovalnice korektno izplačale zavarovalnino, sicer po vloženi pritožbi na ponudbo nekoliko višje, kot bi stranke same iztržile." 

Natančno število v poplavah poškodovanih vozil najverjetneje nikoli ne bo znano, pravi Peter Kavčič, urednik AMZS portala DoberAvto.si, po nekaterih ocenah pa naj bi jih bilo okoli 1000. 

Koliko stane zavarovanje in kaj vključuje?

Zavarovalnice – Triglav,  Generali in Grawe – so nam pripravile okvirni izračun avtomobilskega zavarovanja, ki vključuje naravne nesreče oz. poplave. Voznik vozila Škoda ambition bi za avto vreden 25.000 evrov pri zavarovalnici Grawe za splošni kasko, ki krije poplave, plačal 166 evrov. Za B kombinacijo kaska, ki krije ostale naravne nesreče, pa 85 evrov. Za splošni kasko pri Generali, ki vključuje poplave, bi plačal približno 200 evrov, pri čemer so upoštevali 50-odstotni bonus, če ima stranka tudi druga zavarovanja sklenjena pri njih. A previdno: splošni kasko pri Generali krije vse naravne nesreče, razen toče. V Zavarovalnici Triglav škodo na vozilu, ki nastane kot posledica naravnih nesreč - vključno s poplavami - krije kombinacija B delnega kaska in stane 117 evrov oz. 79 evrov s popustom.

Pomisliti je treba na to, kakšna tveganja obstajajo

Pomisliti je treba na to, kakšna tveganja oz. nevarnosti obstajajo, dodaja Okorn, ko se vozimo z avtomobilom, ko ga parkiramo, ko ga imamo doma v garaži ali pred službo in podobno. "In se vprašati, kaj pa, ko je avtomobil pred službo in nanj pade strešnik, ali je to vključeno. Ali pa če poplavi iz kanalizacije, je to enako, kot če poplavi reka. To so podrobnosti, ki na koncu, ko se zgodi škoda, se razreši tako, kot si je zavarovalnica zamislila, in bolje je, da to izvemo, preden sklenemo pogodbo." 

Tveganja, ki jim nismo vsi izpostavljeni, so pri zavarovanjih vedno opredeljena kot dodatna možnost, pojasnjuje Maja Krumberger, direktorica Slovenskega zavarovalnega združenja. "Če imate vozilo in se vozite izključno po mestu, je težko pričakovati, da se vam bo zgodil nalet divjadi." 

Zakaj zavarujemo bolj vozila kot hiše?

Osnovno zavarovanje avtomobila je obvezno. S tem pokrijemo škodo, ki bi jo lahko naredili drugim. "Avtomobil je tvegana naprava, ki nima stalnega prostora in zato je v vseh državah zavarovanje avtomobila, vsaj to osnovno, obvezno," pojasnjuje Okorn. 

S tem se zavarujemo, da bomo še vedno mobilni, če se kaj zgodi, oz. da strošek popravila ne bo prevelik. "To, da nam hiša pomeni streho nad glavo, je zavarovanje sorazmerno poceni, sploh v primerjavi z avtomobilom. Hiša stoji pri miru in nima tveganja, da bi se sama nekam zaletela. Je hecno, da ljudje pozabljajo na ta zavarovanja, ki niso nujno vezana samo na naravne nesreče, nenazadnje se nam mimogrede zgodi, da razbijemo steklo, da pride do izliva vode v samem stanovanju in škoda zelo hitro nastane, ki je zelo visoka in bi bilo pri hiši logično, da jih je več zavarovanih, kot jih je zdaj," meni Okorn. 

Vesna Podbreznik iz mariborske Finančne hiše, kjer strankam svetujejo glede zavarovanj, predvsem življenjskih, nezgodnih in zdravstvenih, opaža, da premalo mislimo nase. "Vedno gledamo z vidika – življenjska in nezgodna zavarovanja so velik strošek. Dokler stranke ne vprašam, koliko plačujete za zavarovanje za avtomobil, hišo in vse skupaj. Potem se kar malo nasmehnejo in vase zazrejo. Rečem jim: če imamo denar, da zavarujemo premoženje, če imamo družino in vzdrževane družinske člane, je treba zavarovati tudi to situacijo. Družina potrebuje vsaj tri leta, da si finančno in čustveno opomore, in v tem času je nujno potreben denar, da družina prebrodi izgubo družinskega člana."

Avtomobili, ki so stali na zemljišču nekoga drugega

Poleg težav s kasko zavarovanjem so ljudje v času poplav imeli največ vprašanj glede avtomobilov, ki so stali na zemljišču nekoga drugega – na servisu, pred trgovino in podobno, pravi Boštjan Okorn. "Vprašanja so bila, kdo je zdaj tukaj odgovoren, od koga lahko dobijo zavarovalnino. Vsekakor bi moralo veljati za vse serviserje in ostale, kamor gre avtomobil v popravilo, ampak hkrati vsaj začasno tudi v hrambo, da imajo zavarovano." 

Pri prodajalcih avtomobilov in serviserjih v Ljubljani, Komendi in Kamniku smo preverili, ali imajo zavarovano v primeru, da se zgodi škoda na avtomobilih, ki so v lasti strank. 

Zakaj se avtomobilska zavarovanja dražijo?

Zavarovanja avtomobilov bodo dražja že zato, ker so dražji avtomobili, ocenjuje Boštjan Okorn. "Podražitve so od 20 do 30 odstotkov pri ceni novih avtomobilov in zavarovalnice temu sledijo." Hkrati pa bodo sledile vse večjim stroškom, ki nastanejo ob morebitni nezgodi. "Če gledamo 20 ali 30 let nazaj, je bilo treba avto malce 'poklepati' oz. samo zamenjati kakšen del. Danes pa je že ob najmanjšem trku udeleženih polno tipal, kamer in podobno, ki so na sprednjem delu avtomobila, kar je za zavarovalnico velik strošek." Zavarovalnice bodo delovale tako, da se ne bodo podale v negativne številke. "Je pa treba potem razmisliti, ali potrebujemo avtomobil oz. več avtomobilov, ker bo strošek samega lastništva avtomobila še toliko bolj narasel, kot je danes." 

Maja Krumberger pravi, da bo na ceno zavarovanj najbolj vplival mednarodni trg. "Večino škod bo plačanih v tujini, ker so zavarovalnice v tujini pozavarovane. Tuje mednarodne hiše bodo verjetno zaostrile pogoje ne samo pri cenovni politiki, ampak mogoče tudi pri pogojih zavarovanja. Kakšni bodo ti pritiski, je zaenkrat težko oceniti. Pogajanja se začnejo nekje konec oktobra." Slovenija ima v okviru Evropske unije, tako Krumbergerjeva, eno najnižjih povprečnih premij za zavarovanje avtomobilske odgovornosti. "Presenetila me je analiza, da smo tretja najdražja država znotraj Evropske unije po ceni rezervnih delov. To se seveda vse odraža v ceni produkta."

Zavarovanja letos podražili za 20 odstotkov

V Zavarovalnici Sava in Zavarovalnici Triglav so avtomobilska zavarovanja letos podražili za okoli 20 odstotkov. "Cene nadomestnih delov so se samo v zadnjem letu v povprečju povečale za več kot 10 odstotkov, v zadnjih petih letih pa celo za več kot 50 odstotkov," pojasnjujejo v Triglavu. "Tudi vozila so vedno dražja, opremljena z dražjimi in težje popravljivimi materiali (aluminij, karbon). Proizvajalci predpisujejo vse več menjav namesto popravil nadomestnih delov, kar prinaša bistveno višje stroške popravil. Cene urnih postavk partnerjev pa tudi zaradi vse višjih plač ličarjev in kleparjev še vedno naraščajo."

Novi avtomobili se dražijo hitreje od uradne inflacije

Novi avtomobili se dražijo hitreje od uradne inflacije, ocenjuje Blaž Poženel, odgovorni urednik AMZS Motorevije. A morda za odtenek počasneje, kot so se pred dvema letoma, ko so pripravili analizo na to temo. Vsaka nova generacija avtomobilov je dražja od prejšnje. "Novi avtomobili se še vedno dražijo, a počasneje kot nekoč, vrnili so se popusti, predvsem za avte iz zaloge. Razlogi za podražitve: inflacija, cene surovin in energentov, več opreme v avtih," dodaja Poženel. 

Glede na celoten avtomobilski trg po oceni Petra Kavčiča takšno število poplavljenih vozil – okoli 1000 – naj ne bi imelo pomembnega vpliva na cene. "To že potrjuje trenutno gibanje cen novih in rabljenih avtomobilov, kjer ne zaznavamo bistvenega odstopanja oziroma so cene ostale bolj ali manj nespremenjene. Večji vpliv na naš trg ima denimo ohlajanje nemškega avtomobilskega trga. Vsem, ki so v procesu iskanja rabljenega avtomobila, vseeno svetujemo previdnost, da se izognejo nakupu v poplavah poškodovanega avtomobila."